家庭情况
小李25岁，大学毕业后任职于一家500强外企市场部，勤奋努力深得领导器重，目前年薪15万元，年底双薪。妻子是青梅竹马的老同学，也在外资企业担任行政专员，年薪10万元。去年11月两人步入了婚姻的殿堂，因为都是刚工作的新上海人，在上海无房无车，只有两年工作共同积蓄下来的20万元。
现在两人每月日常开销9000元，其中房租3000元。小两口喜欢户外徒步旅游，此项花费每月1500元。小李父母在老家曾为儿子备了一套婚房，小型三室两厅，市值约为150万元，由于买得早，目前贷款已全部还清。此外，小李结婚时，他的姐姐资助了10万元；岳父岳母则给了女儿30万元的陪嫁。
-理财目标
1、在上海拥有属于自己的小窝；2、尽快实现开车上下班的愿望；3、为孩子的未来做好准备；4、父母在外地的养老供养。
-财务分析
小李夫妇最大的财务问题在于收入少、开销大，短期内对于现金流的要求高。
而细看小李夫妇的理财目标，买房、买车、生娃、供养父母等，无一不是要用大钱的地方，如何在现实的背景下，缩短可支配资金与高现金流需求之间的差距，为小家庭奠定厚实的经济基础，是小李家庭的理财重点。
-理财建议
转换思路 上海买房不是梦
在上海购置一套房产，对于年轻的新上海人家庭，不是一件容易的事，要同时考虑首付款和月供的承受能力。小李夫妇目前的可支配资产包括夫妇俩的积蓄，加上岳父岳母和姐姐的资助，共计有现金60万元，另有外地市值150万元的婚房。
这里我们不妨转换一下思路，既然每个月原本就有固定的房租支出3000元，不如将其转为房贷的月供还款资金，这样，买房还贷的压力就不会太大。
假设小两口买一套中外环间、离地铁站有一定距离的65平方左右、均价为2万元/平方，总价为130万元的小两室一厅。由于二人均是首次购房，公司交基本公积金但没有补充公积金，可以享受首付三成，公积金贷款60万元(房贷利率4.9%)、商业贷款利率不上浮(房贷利率7.05%)的组合房贷方式，根据两人目前的资产和收支情况，建议选择15年的还款期限，采用等额本息的还款方式，如果数年后两人的收入有了较大增长，每年的结余可以拿出来提前还款，缩短还款期限。这样，130万元房产，首付39万元，公积金贷款60万元，商业贷款31万元可以搞定。之后，每月需用公积金账户还款4713元，银行商贷还款2795元，相比租房，多增加每月4000元的还款，但还是小两口可以承受的。
开源节流 开着小车去上班
买房后，小李夫妇手头还有20万元左右的可支配资金，其中起码要留下5万元预备给新房买些简单的家什，剩下的15万元既要买车，又要分一部分出来作为投资理财的本金，实在有点巧妇难为无米之炊。在这里给小李家庭的收支现状做出“开源+节流”的两点建议：
1、根据目前的市场情况，股市处于较低的位置，投资初期建议可以适当参与些波动幅度较大、风险较高、预期收益率较高的股票、基金、贵金属等投资方向，配置少量稳妥的理财产品、银保产品，做一个整体风险偏高的投资组合，预期2-4年内年化收益率15%.
2、小李夫妇的户外爱好每年花费1.8万元，而且出去的次数有限，其实现在很多户外俱乐部推出了年卡的制度，一年花2000元中短途行程就可以畅玩了，建议尽快去入手两张，既节约了费用，还可以增加出去玩的次数，一举两得，何乐而不为？
建议等一年左右再买车，时点以股市上涨行情启动为依据，这样一年内还有2万元左右的理财收入，加上当年结余资金，届时手头可以盘出超过30万元的现金资产，建议买一部12万元左右的小车，等以后条件改善了再行换新。
积少成多 基金定投为孩子
小李夫妇打算趁年轻先奋斗几年，在上海打下一点基础，30岁的时候再要孩子。假设计划顺利，那么两人还有5年时间积累孩子的奶粉钱、和日后更长远的教育费，如何在有限的家庭资产里准备好孩子的奶粉钱呢？
基于目前的市场行情，建议小李夫妇从基金定投做起，每个月拿出1000元，投资两至三支基金，还是以15%的收益率计算，5年内可以积累起7万元的资金，生孩子的开销有了，如果将来两人的工资收入提升，还可以逐步增加。
现金流管理 以房养老享天伦
父母都在外地，小李夫妇两人平时在上海工作繁忙难以承欢膝下，那么如何在资金安排上为父母尽一点孝心，努力让父母安享晚年呢？
小李有一个较他年长5岁的姐姐，姐弟感情很好。姐姐在老家工作，各方面条件都不错，父母的生活暂时都由姐姐照顾，父母为小李准备的婚房亦由她全权置办，此外姐姐还专门准备了10万元的贺礼。
外地的婚房小李夫妇暂时用不上了，近期房市清淡，一时间出售比较难，也卖不出理想的价钱，建议小李先委托姐姐将房子出租，每月目标租金3000元，用这个钱先做一些5年期左右的长期稳定的理财产品，等到父母纷纷退休之际，房租用来赡养父母，如果遇到需要急用之处，房子还可以卖掉以解燃眉之急。
[理财师手记]
幸福不等同于钱多
小李夫妇在上海没有根基，未来的需要也挺多，乍一看是个沉重的负担。其实不然。只要摆正心态不盲目追求，在不影响生活质量的前提下合理地节流，在控制风险的前提下合理地配置现有资产、做好投资，一切皆有可能。
现阶段对于小李家庭来说，要特别注重接下来几年现金流的管理，每个月收入多少，各类贷款、开销需要付出多少，需做到心中有数；同时必须预留出一定的储备金，买房之后还有税费、各类家具电器，买车之后还有税费、保险、油费的开销，需摆正心态，初步做到基础就好；由于现在股市处于较低位置，建议可以较大比例投资，建议购车这类计划可以考虑拖延到股市回暖后再行添置，以免同时付出过多心理负担太重，影响生活的幸福指数。
年轻人未来还长，职位会提升，工资也会增加，而房贷车贷只会越还越少，五年以后理财的中心可能会慢慢转至对孩子未来的投资、和对父母、彼此健康的关怀与保障上。所以，幸福不等同于钱多，小李夫妇现在其实就在幸福之中。
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